主持人：好，谢谢大家的掌声，欢迎大家收看我们的对话，我是主持人陈伟鸿，我家楼下有一家银行，其实呢，以前我每天都会注意到在银行开门之前门口会排一长对的人，他们都在等着上班之后冲进去办各式各样的业务。可是现在呢，在银行门口排队的人真的变得越来越少了，不是说我们对银行不需要了、而是很多的一些金融服务也许我们通过其他的方式都可以来实现，您以前要到银行去交水电费啊等等，现在都可以在网上，在自己手机上全部都完成了。那么这样的一些创新和变革在我们这些银行从业者眼中，他们会有什么样的力量呢？首先我要为大家介绍这两位来自银行领域的资深人士！中国建设银行呢，是我们国民经济五年计划当中的第一个五年计划期间，第一个就担负了我们大管家的角色的，一个重要的机构。另外一家银行是中国近代史上，应该说历史最悠久的银行，也是中国第一家最早的发钞银行，交通银行。欢迎一下着两位嘉宾，他们是中国建设银行的行长王祖继，以及交通银行的董事长牛锡明。欢迎两位！之前大家都说银行是躺着就把钱给挣了，现在面对这么多创新和变革，我想请两位来精准的定位一下，银行现在是以什么样的姿态再挣钱？

你有多久没有去过银行了？

主持人：我们对面这四位嘉宾，我来做一个现场调查，你们是否都还记得你们最近一次到银行办理业务的时间？

王祖继：跟我们了解的情况应该说大体一致的，现在看呢，从我们的调查来看14年我们建设银行的客户已经有35%可以不到柜面去办业务，他们可以通过网上或者手机自助设备，就可以实现。这项业务呢，通过网上一些渠道开通，大大方便了客户。他们可以随时在家里，在旅行的途中都可以实现业务自助来完成。

银行对互联网该爱还是该恨？

主持人：在老百姓的生活当中大概从2013年开始，这样的一种互联网的力量就越来越清晰的呈现，比如说我们开始接触一类叫“宝宝”的产品，零钱包、收益宝、现金宝、招财宝、活期宝、赚钱宝等等，特别多的宝，我想问一问，我们不同的银行在面对这些“宝宝”的诞生的时候，大家的心态会不会是一样的?

王祖继：我们看到更多的是，他们创新的路径和方式。同时呢，我们也通过他们这些活动也看到了我们应该有些客户的需求，我们也应该抓紧改革我们自己，改变我们自己，满足他们的需求。

主持人：相比这份火热，我们想了解一下像交通银行，建设银行这样的大型的银行，你们在和互联网公司接洽的过程当中，会是什么样的一种心态？

王祖继：大银行呢更多的是在自己利用互联网技术和理念拓展我们已有的金融业务，包括推这些创新的同时，也是在和积极的互联网公司开展合作，实际上我们在双方方面合作内容是很丰富的，比如说现在互联网做的很多很多的金融业务。那最终呢，他都要靠我们这样的银行，刘总这样的银行做最终的结算。至于说大银行对互联网最新的发展和创新，我觉得对我们挑战也是不小的，他通过支付领域，通过理财，通过融资这些方面，我们银行怎么跟上来？像互联网公司那样做的更好，我觉得这是我们应该有的一个态度。

现在的银行【触网】有哪些妙招？

主持人：我相信正像您所说的，大家也看到了银行并不是没有任何的动作那我们搜集整理了一些银行触网的方式我们上边看到了A.银行电商；B.直销银行；C.网上银行升级；D.微信银行；E.刷脸支付；F.基于社交平台的金融服务；G.线下业务线上化，这么多的做法肯定涉及？

王祖继：列的这些项，应该说建设银行前后都有涉及。

你在银行电商上买东西吗？

主持人：我们花了那么的心血下了那么的力气希望能够给我们的用户提供更多的方便搭建的电商平台，但是就在这虽然不是很客观，但就在在他这没有被选择？

王祖继：电商平台来讲，对银行来讲实事求是说不是专业的，我们做电商平台从我们建设银行来讲，我们也不是要跟电商厂家去竞争，我们是延伸了通过电商平台这样一个中介，延伸了为各户服务的一个渠道。

银行为何【不务正业】做电商?

王祖继：但是银行做电商平台，我要跟大家讲，它的优势也非常明显，它可以直接把银行，几十年积累的信用品牌优势传承过来，在银行做的电商里面，它的不管是商户，还是注册会员。一定是这家银行的原有客户，所以它的基础的东西是很好的，它可能商户没有那么多，品种没有那么丰富，但是它搭载到这样的银行的电商平台上的这样的产品和商户的信誉，应该说有银行客户的基础支撑的

王祖继：松奇讲的这个问题，跟我们刚才这个话题真的是非常密切，就是说，他揭示的是我们大银行面对客户是多层次，我们不说对公客户，就说对私人客户，所以说你看年龄上的差别本身需求不一样，年轻人他不仅需要方便，他还需要体验。像王总这样的他觉得到营业点去办，他觉得很踏实。这就是他的体验感觉。作为银行来讲，大银行面临的是丰富各样的客户，它需要有物理网点，线下对我们这样传统客户最忠诚合作，我们还需要应用互联网技术，刚才我们讲到，那么多的新的业务，满足我们各位宝宝所退出来的一些客户群。

银行懂得【网生代】的心吗？

主持人：互联网时代我们拥有了特别多的互联网的原住民，他们所有的习惯，包括，金融消费习惯，都跟，原有的这些已经生存的人，包括我们这样年纪的人，有特别大的不同。我们试着总结了其中的3点特别重要的特点1、‘等不了’；2、手机就是钱包；3、100元便可做投资。

王祖继：这几点对我们来讲，感觉都是一样的，就是增加我们的紧迫感，我们要改变。需要们在大银行从上到下，我们的全员，要真正把以客户为中心的理念，落实到心里，落实到行动当中去，我们利用网络有三大金融服务的渠道，微信、手机、网络银行。打开建设银行的微信网页，你就会在你位置上，你知道建行有什么优惠，你知道相关的客户商户有什么优惠。你会很方便。你旅行、住宿都会很方便。可能你在我们建设银行的，我们的建行的客户，不到一分钟就可以在手机上贷到款。所以我们要解决这些‘等不了’手机就是钱包、你就可以拿到钱。100元你可以投资你也可以融资。

主持人：大家熟悉的蚂蚁金服，他们虽然是刚刚才完成的B轮的融资，但是估值已经高达了600亿美元，在中国的A股公司排行当中可以看到排在前10几位，他们的出现会不会给我带来特别大的压力?

王祖继：毕竟他们做了很多年原来传统银行的业务，那么这对我们来讲应该说具有挑战，也有压力。这样综合化经营，提供多功能的服务，满足客户的需求，这一部分的确再像蚂蚁金服这样的客户当中我们形成了差异化的发展，那么最大的受益者是我们的客户

王祖继：一定要把控制风险 守住底线当做我们职业操手的最基本的这样一个遵循，不是为了客户一时的赚钱，一个信用风险，可能会引发信用风险。一个地区的没处理好，可能会引发区域性的风险，所以我们说为什么要守住底线。

银行为何没有过去赚钱多了?

“金融脱媒”给银行带来了什么挑战?

王祖继：比如说最直接的来讲，脱媒的一种形态。从大银行吸走了很多的成本资金。对于中小银行大银行一样的客户融资结构出现了变化。

银行会变成灭绝的恐龙吗？

主持人：我在找一个比较悲观的论调，看到最上面这位网友说到，21世纪传统的商业银行已经是一群将要灭绝的恐龙了，上世纪比尔•分盖茨就已经这样语言了。

王祖继：银行要不改变它就会是这样。银行呢我觉得两点是时刻要把握的，第一银行业一定要稳健的经营。第二、它必须创新。这两点就是我们银行的生命力之所在，所以互联网创造的新需求来看，都需要我们传统银行大银行要创新，要跟上时代的步伐。这样的一个寓言，只要我们遵守稳健经营加创新的这样的一个理念这个寓言一定会破产。

我们能去银行办什么新业务？

主持人：其实银行业扩展了新业务，让大家对银行的为了充满了更多的信心，这些新业务当中包括了什么呢？大屏幕上我们会看到 A.投资银行；B.信托；C.基金；D.保险；E.金融租赁；F.个人财富管理。可能还有很多新业务并没有被我们列到大屏幕之上。王总，你们的新业务当中是从那一项开始的？

王祖继：最早一点我们从基金做起，做到现在应该说，我们建设银行非银行类的金融业务，应该说我们牌照是最全了，对不同的客户我们要提供他有针对化的需求，他可能需要保险，他可能需要银行的存款，他可能希望银行的融资。不转型，不创新那就意味着你会失掉客户。

王祖继：中国的银行业以一种什么样的方式向前发展，归根结底取决于实体经济的需求。我们客户的需求，适度的综合化经营是现在大家共同认知的一种方式，特别是08年金融危机之后。

去银行办事  如何让我们少等待？

主持人：面对这么多的挑战和变革的时候，他们也在内部的组织的架构的变革上开始了新一轮的改革，有一些共通的做法或者说有一些特别有特点的做法我们把它列了出来，A.流程银行；B.建立事业部；C.员工告别‘大锅饭’；D.引入民营资本；E.员工持股。

王祖继：建设银行呢，我们很注意，很重视流程的银行，我想其他的兄弟银行也会面临这样，我们原来的流程大约有上万个流程，客户，授信各各方面，那么经过我们流程的梳理，梳理成900多个流程，流程活动。还有一个重要的问题就是说，通过流程的标准化和流程活动的分享，实现了风险控制的有效性。

主持人：我们的测评上有一位观众的提问，跟这个流程有关系，这个网友说：我上次办一个存款证明，到银行又排队又填表，耽误一个多小时，一个员工拉着老长的脸，太闹心。

王祖继：这个例子呢仅仅是说，我们在网店客户端的一个简单的这样一个例子，也可能过去出现过，那么现在经过流程的梳理，在前台像这样的事情，我想不仅建设银行不会发生，其他兄弟银行也不会发生了。我们能够把整个流程当中跟前台相关的30几项业务全部集中到中后台来处理，这样来，是我们客户等候的时间，办理的时间，大大的缩短。

银行贷款的准入审查是对客户负责

王祖继：吴鹏的这个案列非常好，对于一个银行的新客户，不管他是小微企业对公客户还是个人客户，银行必要的准入审查是必要的，这是对客户负责，对银行负责，因为有的客户，他的信用不是那么直观，像吴鹏知名人士他有公信度就不一样，在我们已有的客户里面，在微信、手机银行上直接生成，因为你的资信有记录，但是对新客户，我们一定要花一定的时间，这个过程是对银行事业负责，对客户负责。

银行改革如何为员工谋福利？

主持人：其实还有一个领域就是银行内部体系的员工我们以什么样的方式在激励着他们的工作激情？

王祖继：就是我们有一个观点，我们要为我们的员工创造价值。要让建行的员工，在建设银行这个大集体当中，他们有公平的成长机会，工资福利大幅度的向基层员工倾斜，调动了我们全体员工的积极性。我们自己做为转型中级目标的追寻的，就是我们建设银行要打造最具价值创造力的给客户创造价值，给股东创造价值，还有就是刚才主持人提到，我们要给员工创造价值。

中央政府门户网站:总理考察后，建行打算这么做

6月20日，中共中央政治局常委、国务院总理李克强在国务院副总理马凯、国务委员兼国务院秘书长杨晶等同志陪同下考察建设银行并作了重要讲话。李克强总理考察建行充分体现了党中央国务院对国有商业银行的关心和重视，建设银行全体干部员工备受鼓舞，深感责任重大，纷纷表示要以更加开拓创新、奋发有为的状态加倍努力工作，履行好国有银行的职责，助力实体经济发展，为经济社会发展作出更大贡献，不辜负总理的殷切期望。

建设银行党委书记、董事长王洪章迅速召开在京党委委员、高管、总行部门及子公司主要负责人会议，传达学习李克强总理考察时的重要讲话精神，研究贯彻落实措施，要求全行各级机构和全行干部员工进一步提高金融支持实体经济和服务国家经济发展大局、防范金融风险的认识，认真抓好落实。

一是把支持实体经济发展放在各项工作的首位。总理在考察时指出：银行业应该说是服务业，所有银行都应该为中国的实体经济建设助力，希望建设银行能够在这方面创造经验，走在所有商业银行的前列。建行要主动对接国家重大项目，加大对基础设施领域的信贷投放和非信贷综合融资服务，全力配合推进“11大工程包”及专项建设基金领域重点项目实施。大力推动PPP，主动服务于综合管廊、棚户区改造和教育等民生领域。支持ETC业务推广，使建设银行发行的ETC速通卡方便更多的群众，推动中国建设畅通。继续全面开展“走出去”金融服务，支持企业开展国际产能合作和中资企业海外并购、海外项目建设。发挥集团多牌照优势，为企业提供现金管理、投资银行、财务顾问、造价咨询等综合化金融服务。进一步精简涉企收费项目，降低服务收费和贷款利率，切实降低融资成本，减轻企业负担。

二是加大对小微企业和“双创”的支持力度。总理在考察时指出：小企业就是个大市场，业务潜力很大。建行要利用大银行优势，按照总理讲的“小企业大事业”的高度提升服务能力，充分发挥信贷资金对小微企业发展“四两拨千斤”作用，依靠创新破解小微企业缺信息、缺信用的难题，整合企业公共信息、自身信息和企业主个人信息，为小微企业融资增信。依托遍布全国的物理网点，借力“互联网+”，为小微企业搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。从融信、融创、融资、融智、融惠、融通6个方面入手，支持众筹众创，持续优化完善科技金融产品和服务模式，通过科技+金融，助推创业创新大潮。

三是确保营改增平稳实施。要围绕“价能算、票能开、账能记、税能报、税最优”，做好相关信息系统和工作衔接，推进系统优化、业务流程改进，加强员工培训，为企业提供便利快捷的服务。同时，按照李克强总理关于确保金融行业税负整体上只减不增的指示精神，积极配合财政部和税务总局等相关部门做好数据报送和测算工作，客观真实反映情况，为有关部门决策提供依据。

下一步，建设银行将按照李克强总理在建行考察和召开金融系统座谈会上的指示精神，认真履行国有银行职责，坚持创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念，把服务国家战略、支持实体经济发展放在各项工作的首位，进一步增强服务国家建设的能力，在金融创新方面勇拔头筹，重点抓好以下几个方面的工作：

第一，紧紧围绕国家重大战略，发挥建设银行特色优势。积极跟进长江经济带、京津冀一体化、“一带一路”、“走出去”、“互联网+”、中国制造2025等国家重大战略，认真研究国家“十三五”规划，主动作为，主动发力，立足建行在基础设施建设、工程造价咨询、综合化牌照等方面的优势，做好信息整合与项目对接，履行好与地方政府、企业签订的战略合作协议，为重大项目和重点客户提供优质高效的综合化金融服务。

 第二，紧紧围绕国家重大改革，努力做好配套金融服务。供给侧结构性改革蕴藏着大量的经济结构调整所带来的机遇，这就需要我们认真学习和研究，契合国家战略，调整信贷结构，选准突破点和支持的重点，从金融角度出发，做好供给侧改革和需求侧改革。大型银行在实体经济去杠杆方面有自身的优势，也有能力把债转股这个事情做好。建行已经论证了，并且组织了专门的班子、制定了方案，现在正在组织模拟操作。建行是按揭规模最大的银行，余额有3.3万亿元，而且近几年不断增长，我们有能力、有条件在房地产去库存方面发挥作用。我们还将发挥中德住房储蓄银行住房储蓄贷款的作用，为去库存做一些贡献。

第三，紧紧围绕客户需求开展创新，勇拔金融创新头筹。总行提出，各部门、各条线都是创新主体，都应该成为创新部门。一是进一步加快产品、机制、流程、制度、渠道和服务模式创新，形成全方位创新态势。二是紧跟新产业、新业态和新技术等发展趋势，大力发展网上银行、远程银行等电子渠道，实施“移动优先”战略，优先发展手机银行、微信银行。三是加快需求管理服务、战略性产品研发，移植推广服务等平台建设，打造企业级的创新平台，在环渤海、长三角、珠三角和中西部地区设立专业化的产品研发中心。

第四，紧紧围绕转型发展规划落地，培育新的增长动能。为应对利率市场化、互联网金融和金融需求变化等带来的挑战，建行正按照“综合性、多功能、集约化、创新型、智慧型”方向推进战略转型规划的实施，以进一步开拓业务领域，努力培育新的盈利能力，实现重点区域和重点业务的突破。目前综合化布局已基本完成，多功能业务开展逐步适应客户需求，集约化经营已在机构设置、后台整合上完成方案设计。智慧银行规划已开始实施，到年底前将配置4万台智慧柜员机，提升全行1.5万个网点智慧处理能力，业务后台及呼叫中心已开始采用机器人处理业务。

第五，坚持合规经营，切实守牢风险底线。总理在座谈会上强调，要控制风险，严防重大案件发生。建行将坚持在发展中化解风险，始终将风控目标作为全力必保的底线。在保持拨备不下降的同时，实现利润正增长，取得一个季度好于一个季度的经营业绩。一是实行风险管理职责进党委制度，落实全员风险管理。实行董事长第一责任人机制。二是引进国际商业银行合规官制度，已在8个风险控制任务较重的省（区、市）组织合规官试点并聘请国际会计师事务所帮助设计合规管理控制和流程，切实把合规管理落到实处。三是加强对跨市场、跨行业、跨机构交叉感染风险的监测、识别和预警，高度关注跨境资本异常流动，做好前瞻性调控。开展新发放贷款“回头看”等检查，摸清底数，做实预案。