“把钱真正贷到种地的农民手中去，这才是银行最大的安全。”在黑龙江垦区，很多人都说，在垦区当农民是一件很幸福的事儿。在国家打响扶贫攻坚战的时刻，政府、农场、银行多管齐下，为垦区的农民和中小企业提供了有效地支持和服务。中国建设银行农垦分行行长孙广和说：“很多人觉得把钱贷给农民风险大，其实如果严格培训和监督基层工作人员，真正能把钱贷到农民手中去，既有利于帮助农民脱贫，也有助于银行风险防控。”

把钱贷到农民手中去

农民每年年初交地租的时候到建行贷款，等粮食丰收了马上把钱还上。这样的垦区农户贷款建行从2009年开始已经投放八期，有近100亿元、9万多笔的支农贷款顺利投放，而这些贷款的不良率还不到1%。

孙广和在接受新华网记者采访时表示：“很多人认为把钱贷给农户不安全，不一定能收回来。实际上通过我们的实践证明。很多不良贷款造成的原因就是银行的贷款人员违规放款，没有真正把钱贷到种地的农户中去。这些基层工作人员的职业操守和素质是影响不良率的重要因素。”

据孙广和介绍，为了确保助农贷款的精准发放，建行农垦分行建立了一套行之有效地规则，所有的贷款流程和操作规则有章可依，有据可查，各个环节只要出现违规行为，能及时收到提示和警告。“所有的违规行为我们都按照上限处罚，绝不手软。正是因为这套规则我们的不良率是垦区银行里最低的。”孙广和说。

长期以来，黑龙江垦区粮食种植户缺少有效便利的融资渠道，多向当地农村信用社，或是向民间融资，承担较高的资金成本，由于信用社资金规模有限，民间融资成为当时农村较为普遍的现象，在粮食销售情况不佳的情况下，农户不仅收入无保障，还经常负担高额的融资利息，导致许多农户对种地都丧失了信心。

但是建行农垦分行在充分考虑垦区农户种地融资困难、成本高的情况下，加大对农户春播、种地资金需求的支持，有力的促进垦区农业现代化、产业化发展。在黑龙江佳木斯市宝泉岭管局，新华网记者接触到的农户表示，与其他银行相比，建行贷款的最大特点就是利率低，在其他金融机构普遍基准利率上浮60%的基础上，建行坚持5%的低利率贷款，切实做到了让惠于民。

粮食动产质押贷助力中小企业发展

黑龙江佳木斯建三江地区素有我国“最早迎接太阳的垦区”和 “中国绿色米都”美誉。建三江地区也是开展“大农业”金融服务的重点区域。在金融机构的支持下，一批有实力缺资金的中小企业尝到了甜头，得到了发展。

黑龙江省建三江农垦金三江粮油工贸有限公司是集稻谷加工、精制米销售以及粮食烘干、储存、代收、代运为一体的股份制企业。成立之初，该企业的主营业务是粮食收购，主要给大粮商收购粮食，随着收购规模的扩大和经营范围的增加，该公司出现了资金瓶颈，但由于规模小，缺少有效的抵质押手段，各家银行既缺乏融资意愿也提供不出合适的信贷产品，导致该公司技术升级和产能扩大的步伐受阻，只能眼睁睁看着其他竞争对手一步步发展壮大。

建行建三江支行客户经理经过对金三江粮油工贸有限公司及其法定代表人深入调研后，了解到该公司有着良好的客户基础和发展前景，只是由于没有传统的抵押物而融资受限，发展受阻。而在建三江垦区大多数粮食加工和销售企业都面临此种问题。如果能够找到或研发一种新产品，既解决风险缓释手段问题又能够有效化解企业融资困境。建行总行、黑龙江省分行了解到建三江地区情况后，及时制定出科学高效的实施方案，找准产品创新的切入点，率先推出了独具龙江特色的粮食动产质押贷款业务并先期在佳木斯建三江地区推广。

建行建三江支行相关工作人员接受新华网记者采访时表示，粮食动产质押贷款以企业质押粮食价值总额的70%进行放款，为企业进行粮食的流转及时提供资金，破解企业的融资瓶颈。

建三江农垦金三江粮油工贸有限公司董事长王庆武向新华网记者介绍，企业发展已经迅速走上快车道，新建的粮食加工生产线、粮库等设施都有赖于金融信贷的支持。目前公司的经营范围已扩展到集稻谷加工、精制米销售以及粮食烘干、储存、代收、代运等多个领域。

庆安模式：扫清土地经营权质押障碍 实现“助农贷”批量化发展

近年来，由于缺乏土地抵押登记的流转平台，造成土地经营权无法抵押，为黑龙江非垦区农户贷款造成了极大地困扰。为了打破这一“瓶颈”，建行黑龙江分行在黑龙江省庆安县进行了试点，与庆安县政府签订了10亿元涉农贷款战略合作协议，支持农业种植、粮食加工、粮食收储等农业产业链发展。截止2016年5月30日，建行绥化分行庆安支行已成功营销合作社30户，25户实现“助农贷”业务投放，金额1.3亿元。

2014年初，建行绥化分行庆安支行多次走访县农委、县经管站，深入当地对农村土地种植情况等方面进行实地调研，包括对农村土地经营形式进行摸底，对庆安县土地经营权证的登记、发放和管理情况进行核实，对农民专业种植合作社的组建和财务情况进行调查，同时对当地的粮食收储企业的原粮收购和销售渠道等情况进行了详细的了解。在对大量土地承包情况基础数据分析后，逐步理清了农村土地种植承包方式和实际现状，摸清了土地流转的交易方式和市场价格，并通过大量地工作获得了县金融办、县农委、县人民银行的大力支持。

由于庆安支行在前期摸底调查中，发现最普遍的问题是合作社不规范。很多在工商局登记注册的合作社仅是为了获得国家补贴资金，自身不具备贷款条件更没有抗风险能力。对此，庆安建行经过反复研究，提出了“引进农业服务公司，规范合作社组织”模式，借助庆安瑞丰农业服务公司，运行“建行+服务公司+合作社+农民”的模式，由农业服务公司落实合作社组建工作，包括农民带地入社、合作社建章整制、完善财务制度等，促进合作社达到“集约化、标准化、小额化、批量化。

借助庆安瑞丰服务公司原有的客户资源，庆安支行将信贷业务植入金融服务项目，与服务公司的生资、农机、农技服务一起打包销售给了农民合作社，农民的产、供、销都得到了全方位的一条龙服务和保障，农业生产效率也随之提高，经测算，农民种粮收益提高了10%。截止目前，庆安县十四个乡镇已经全部与建行对接，在农民心中已经形成了“缺钱找建行，瑞丰来帮忙”的氛围，树立了“建行资金入田间，致富农民笑开颜”的良好口碑。