近日，国土资源部发布《全国土地利用总体规划纲要(2006~2020年)调整方案》(下称《方案》)。在耕地调整方面，为坚守18亿亩耕地红线，《方案》指出“到2020年，全国耕地保有量为18.65亿亩。”为此，一些耕地大省的耕地保护指标被上调，届时会有4个省份的耕地保有量超过1亿亩，其中黑龙江的指标调整为20807万亩，比原来规划多出了3433万亩。

根据官方规划，2020年，黑龙江将成为唯一一个耕地保有量在2亿亩以上的省份。

作为我国重要的商品粮食基地，黑龙江素来在我国粮食安全上占有重要地位。2015年，黑龙江粮食总产量1369.58亿斤，占到全国总产量的1/10。在我国重要的“粮仓”——“北大仓”，如何解决农村地区“融资难，融资贵”的问题显得尤为重要。

中国建设银行黑龙江分行小企业业务部总经理郝宇彤告诉记者。“以县为单位，目前黑龙江县域耕地的平均规模可达300万亩，其中种植类客户资金需求约15亿元，收储类和粮食加工类客户资金需求约5亿元，总体涉农信贷市场需求规模约20亿元，而由于农村金融体系建设不完善与金融产品的单一，以农信社和地方性商业银行为主体的金融机构仅能释放出8亿元的信贷规模，供给总量上严重不足。”

为满足当地农民发展规模化种养殖业和农产品加工等产业化经营需求，建行黑龙江分行依托黑龙江“大农业”的特点，确定了“一链两翼”三农业务发展模式。

其中，“一链”是指以农业产业链为主线，以农业产业化经营为核心，实施从农产品种植到农产品收储、加工、销售等多环节全产业链信贷支持模式。“两翼”一方面是指以黑龙江北大荒农垦集团为核心，为黑龙江省垦区发展建设提供全方位金融服务支持;另一方面是以农村土地经营权抵押为主要担保方式的业务产品为核心，为省内农村新型经营主体提供信贷资金支持，以促进农村新型经营主体逐步发展壮大。

截至6月末，建行黑龙江分行涉农贷款共计175.88亿元，其中，个人涉农贷款20.14亿元，对公涉农贷款155.74亿元。

创新产品服务垦区

“最早迎接太阳的垦区”、“中国绿色米都”，这些称谓都与黑龙江的一个地方息息相关——建三江。位于垦区的建三江管局全辖总面积1.24万平方千米，其中耕地面积占60%，下辖15个大中型国有农场，现有人口20万人。

在当地，金三江粮油工贸有限公司是一家集稻谷加工、精制米销售以及粮食烘干、储存、代收、代运为一体的企业。成立之初，该企业的主营业务是粮食收购，主要为大粮商收购粮食，随着收购规模的扩大和经营范围的增加，该公司遇到了资金瓶颈，但由于该公司规模较小，且缺少有效的抵质押物，多家银行都将这家公司的贷款需求“拒之门外”，因此，该公司扩大产能和技术升级的计划也只能搁浅。

针对该公司面临的困难，当地支行——建三江支行在对金三江粮油工贸有限公司深入调研后，了解到该公司有着良好的客户基础和发展前景，只是由于没有传统的抵押物而导致融资受限，发展受阻。“该公司面临的问题在垦区并不少见，大多数粮食加工和销售企业都因缺少抵质押物而面临融资难的问题。”建行建三江支行行长王守银告诉记者。

为此，该行创新推出粮食动产质押业务，该业务针对粮食加工企业急需扶持，农村粮食产业化急需助推这一实际需求，解决了粮食加工企业固定资产担保能力不足导致的融资难等难题。

 “建行在关键时期伸出援助之手，发放的粮食动产质押贷款解决了我们公司的融资难。”该公司董事长王庆武说道。在建行信贷扶持下，2013年，该公司注册资金已由最初的50万元增加到2000万元。

多方合作打造“庆安模式”

位于非垦区的庆安县是黑龙江首家成立土地流转中心的土地确权示范县，但由于没有搭建土地抵押登记的流转平台，造成土地经营权仍无法抵押。为此，建行黑龙江分行与庆安县政府签订了10亿元涉农贷款战略合作协议，支持农业种植、粮食加工、粮食收储等农业产业链发展。此举也促成了《庆安县农村土地经营权抵押贷款操作流程》的发布，为土地承包经营权证办理抵押贷款工作搭建起了法律平台。

为推动农村土地经营权抵押业务的发展，建行庆安支行对大量土地承包情况的基础数据进行分析，逐步理清了当地农村土地种植承包方式和实际现状，并摸清了土地流转的交易方式和市场价格。

2015年初，建行庆安支行作为试点行，开始在当地推进“助农贷”业务。据了解，在“助农贷”业务推进过程中，该行建立起“政府部门+农业服务公司+合作社+建行”多方合作模式。

 “为突出对产品的风险控制要求，我行指导合作社从“人员、土地、资金、生产资料、粮食、渠道’六方面进行组织化建设，以达到我行支持的信贷客户标准。”郝宇彤告诉记者。

据郝宇彤介绍，建行在合作社的筛选上有一套详细的标准。

其中，“人员组织化”即合作社成员必须来自于真正种地的、有丰富的农业生产经验、拥有与农业生产配套农机具的人员，且在当地信誉良好、无不良记录、无家庭纠纷的本乡本土人员;“土地组织化”，即合作社必须拥有抵押年限到2027年12月31日的土地，这既能解决银行抵押的问题，也是银行层面区分真假合作社的核心标准;“资金组织化”即合作社的贷款资金为“统贷统还”模式，合作社成员既有分工又有合作，每位成员都有自己统管的地块，生产资金按需分配，年终以粮食交易量为结算依据，各自偿还年初的借款，由合作社统一偿还银行贷款;“生产资料组织化”即种子、化肥、农药通过统一购买，以降低生产成本;“粮食组织化”即合作社各成员的粮食向合作社统一归集，粮食销售款是合作社贷款的第一还款来源;“渠道组织化”即与土地种植面积大、粮食产量高的合作社合作，打造粮食加工、收储等供需渠道，以进一步实现供应链金融。

为加强对合作社全流程生产的监控，建行黑龙江分行还通过引入农业服务公司，落实合作社组建工作，包括农民带地入社、合作社建章整制、完善财务制度等。此外，该行通过将信贷业务植入农业服务公司的服务项目，将服务公司的生资、农机、农技服务一起打包销售给了农民合作社，农民的产、供、销也得到了全方位的服务和保障。

截至2016年5月30日，建行庆安支行已成功营销合作社30户，其中25户实现“助农贷”业务投放，金额1.3亿元。