《小的是美好的》——上个世纪七十年代初，英国经济学家舒马赫出版的这本书风靡一时且影响至今。“ 书里讲的‘小’，就是‘小企业’。” 在日前召开的银行业例行新闻发布会上，中国建设银行董事会秘书陈彩虹用舒马赫的观点作为开场白，介绍了建设银行致力服务小微企业的做法和经验。商业银行为“美好的”的小企业提供金融服务，是自然不过的事情。不过，小企业也存在一些发展劣势，商业银行为他们提供金融服务，时常遇到一些困难。那么，建设银行又是如何来面对困难，亲近“美好”的小企业，与小企业实现共同发展的呢？

面对记者，陈彩虹介绍了建设银行在大众创业万众创新的大潮中做好综合性多功能服务的情况。他说，小微企业的发展备受社会各界关注，他们是商业银行服务的重要对象，也关联到国家战略的成功推进、社会稳定、市场活力和企业结构均衡等重大问题。这些年来，建设银行始终以服务国家战略、支持实体经济为使命，合理运用商业原则下的金融手段，以一池金融活水，助推了大众创业、万众创新的大潮，浇灌了小微企业实体之树，并结出了累累硕果。

陈彩虹透露，截至2016年3月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款在大银行中最低，连续五年完成监管要求。

战略定力+顶层设计

为小微金融服务注入正能量

大银行做小微企业贷款不“划算”，这是过去业内的“共识”。近年来，这一认识逐步得到扭转。陈彩虹认为，这既是贯彻落实中央、国家和监管部门各项政策的要求，更是建设银行将支持小微企业发展，作为开拓未来可持续发展空间的战略选择。经过几年实践探索，建设银行已初步建立适应小微企业发展的体制机制。2014年，建设银行再度提升小微金融发展战略，将“大力发展小微企业”纳入“CCB2020”转型发展规划，作为全行向综合性银行、多功能服务、集约化发展、创新银行和智慧银行转型的战略重点。

“在建设银行，转型理念深入人心。”陈彩虹说，近年来，建设银行不断清晰大银行服务小微企业的发展路径，明确小额化转型方向和“以小为主、以微为重”的客户定位。在管理层的推动下，各级经营机构主动“弯下腰”，真正支持小企业、微型企业这些实体经济中最薄弱的环节。

银行服务实体经济的着力点到底在哪里?陈彩虹表示，建设银行紧密关注供给侧结构性改革所催生的新市场、新业态，重点培育创业创新型小微企业，创新科技金融服务，充分运用大数据、云计算、物联网等新技术，将小微金融服务与“互联网+”深度融合，提高金融服务实体经济效率。同时，深耕农村小微金融服务，实施精准扶贫，为实体经济补短板增活力。

目前，建设银行37家一级分行中有34家分行成立了小企业业务专门管理部门，在全国主要城市和百强县设立近300家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，在全行推行统一的业务操作规范，实行中后台信贷操作环节的集中处理，并配备了近5000名小企业业务专职人员。同时，单独核定小微企业信贷规模，将小微企业信贷服务指标纳入各行关键业务指标体系进行考核，配备单独激励费用，出台专门的不良贷款容忍度和尽职免责办法，不断强化小微企业专属服务能力。

截至2016年3月末，建设银行小微企业贷款余额1.3万亿元，贷款客户25.5万户，户均贷款大银行最低，连续五年完成监管要求，已成为小微企业金融服务的主力军。

银行+第三方

以资金之水聚发展之海

融资难一直是小微企业发展之痛，其根源在于缺信息、缺信用。为破解这一障碍，建设银行借助政府等第三方的资源共享，实现小微企业增信基础上的互惠合作，既为企业“输氧供血”，又推动银行与实体经济的良性互动。

自2012年建设银行与工信部签署战略合作协议以来，双方不断深化合作，创新推出“助保贷”业务模式。“助保贷”以政府提供的资金组建风险补偿资金池，建设银行通过信贷杠杆放大小微企业受益面，小微企业只需提供一些助保金及部分抵质押即可获得全额贷款。在“助保贷”模式下，建设银行积极与财政、科技、商贸等政府部门对接，不断拓展合作内涵，通过平台资源整合、政府资金风险补偿，以市场化方式推动金融支持小微企业。建设银行的“助保贷”在同业中树立了银政合作的标杆与品牌。“银政合作，发挥财政资金撬动作用。马凯副总理对这种服务模式予以肯定。”陈彩虹说。

“在银税合作方面，建设银行实现‘以税授信、以税促信’。”2015年，建设银行首家与国家税务总局签署合作协议，建立以征信互认、信息共享为基础的银税合作机制，将纳税信用应用到促发展、惠民生，服务经济发展大局，推动社会信用环境建设。陈彩虹表示，建设银行还不断探索在银税合作中植入互联网基因，推出“税银e家”网络服务平台，实现与涉税数据的实时对接，开辟“e”路“e”贷新模式，贷款提交到放款不超过5个工作日。

在与政府、税务部门合作的同时，建设银行持续推动多种增信合作模式。如充分挖掘各种社会力量，与保险公司、担保公司、行业协会、供应链核心企业等资源共享，创新小微客户批量化服务模式。截至目前，建设银行已与工信部、国税总局、人行征信中心、中小企业协会、全国工商联签订合作协议，各分支机构与1200多个地方政府、1700多个税务机构搭建银政、银税合作平台，与超过600家政府背景担保公司合作，帮助很多轻资产小微企业克服抵质押物价值不足瓶颈，提升企业信用和可贷款额度。

科技+金融

助推创业创新大潮

“我们强调对企业要量身定制金融产品。”陈彩虹介绍，建设银行综合考量企业专利应用情况，科技产品独创性，获得政府科技补贴金额，科研人员占比等科技企业独有特性，将知识产权、非上市公众公司股份作为可接受押品，研发科技企业发展贷款、上市贷、创投贷、科技智慧贷、科技投联贷等一系列产品，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的“痛点”和“难点”。

在打造科技金融服务模式方面，建设银行从融信、融创、融资、融智、融惠、融通6个方面入手，放大财政杠杆、支持众筹众创、提供融资支持、运筹资本市场、吸引高端人才、打造专属通道，全面扩充服务功能，积极做好需求对接，以金融创新推动科技创新，持续优化完善科技金融产品和服务模式，为科技型企业提供最有品位、最有胆识、最专业、最有效率、最优惠和最高附加值等“六个最”的科技金融服务，引来地方经济发展的满园春色。

为保障扶持力度，建设银行成立科技金融创新中心，作为科技金融业务总行级营销平台，并在全国组建了一批以中关村分行、深圳南山支行为代表的专营机构，配备专业高效的营销、产品、审批及风控团队服务高新技术企业。如中关村分行与清华大学创业孵化平台开展合作，为平台所属小微企业提供包括资本市场规则辅导、企业股权规划设计、项目投融资等增值服务。

此外，建设银行充分发挥在基础设施建设方面的优势，主动对接全国创业创新示范基地及众创空间，通过传统园区建设贷款或与政府共同设立孵化器基金的形式，满足众创空间、孵化器园区建设的融资需求，并向孵化器在孵企业提供信贷支持。

全周期+多元化

提供综合性多功能服务

随着客户金融需求逐渐多样化，建设银行充分发挥集团优势，以投行、基金、信托、租赁、保险等多家子公司为依托，为企业提供现金管理、投资银行、财务顾问、造价咨询等综合化金融服务。

为满足企业全方位金融需求，建设银行利用发达的结算网络、成熟的现金管理系统，为小微企业提供资金集中、代收代付等服务。如他们在业内首家推出单位结算卡，满足企业方便、快捷、安全的支付结算需求；在对公综合收款服务方面推出“回款通”，解决企业在收款过程中遇到的应收账款难以兑现、流动资金紧张的问题；在现金管理方面推出“禹道”，包含账户服务类产品、收付款产品、流动性产品、投融资产品、信息报告类产品、电子渠道及行业解决方案7大产品线，涵盖企业经营的各种需求。

“小微e家” 是建设银行专门打造综合金融服务平台。陈彩虹表示，建设银行为小微企业打造集企业和企业主对公、对私信息为一体的金融一体化综合服务模式。通过智能化、可视化操作，企业主可实现企业信息与个人账户信息的整合，基于平台实现信贷业务、账户管理、支付结算、投资理财、信息推送等各类金融服务。

对有上市潜力的成长性小微企业，建设银行在提供信贷支持的同时，还发挥集团优势，努力为企业搭建上市桥梁，设计和优化综合服务方案。如针对科技型小微企业，建设银行建立投贷联动中心，联合建银国际、知识产权评估等专业机构，构建知识产权、股权质押业务与投贷联动结合的合作发展机制，同时整合券商、股权投资机构、会计师事务所、律师事务所等市场服务主体，通过专业化服务团队，打造信息交流平台，指导和帮助企业了解、认知金融及资本市场，为企业提供信贷融资、挂牌上市、并购重组、股权转让等全链条一站式服务。陈彩虹说，未来，建设银行将继续坚持以服务实体经济为核心，以自身的转型助力释放全社会创业创新潜能。

把支持小企业做成大事业

如果问北京的三甲医院能不能治疗感冒一类的小病，他们肯定会说能治好，但同时会建议病人去身边离家近的一甲、二甲医院或社区医院。

顺着这样的思路，你也许会提出这样的问题：大银行能不能服务好小微企业？在社会上乃至金融业内，也确实有这样的看法，认为大银行的优势是服务大企业和国家重点项目，区域性的小银行才能服务好小微企业。也不乏中小银行，将小微业务作为战略性业务，并取得非常好的社会效益和自身效益。

这看上去有些像大小医院的分工。但实际上，这是只见其表，未见其里。读了陈彩虹先生对建设银行服务小微企业的经验介绍，相信读者们会和记者一样，对这个问题有更加清晰的认识。

为什么说大银行也能做好小微业务？关键仍是资源配置。北京有特长的三甲医院，多是仅此一家，别无分店，资源的限制让他们希望能运用所长，多治大病、重病、疑难杂症，最大地发挥自己的作用。普通的小病小医院也可以治好，就不必劳烦大医院了。但银行业情况并非如此。

毋庸赘言，大银行家大业大，实力雄厚，服务大企业和重点项目具有传统优势，但这并不妨碍他们在服务小企业方面也拥有雄厚的资源和优势。

首先是资金优势。大银行资本雄厚，如建设银行，截至2015年末资产规模达到18.35万亿元，这些资金是可以全国调动的，哪里的小微企业发达，就可以重点支持哪里。其次是网点优势。建设银行有将近1.5万个网点。即便是在网络技术、移动技术如此发达的情况下，大部分金融服务还需要在线下进行，遍布全国的网点，可以立足当地服务小微企业。第三是客户基础。建设银行服务的小微企业有25.5万户，很多都是他们服务的大企业供产销链条上的客户。依托于供产销链条为小微企业服务，恰恰是大银行的优势。四是科技系统优势。悠久的历史，众多的客户，让大银行好比是一个大数据仓库的拥有者，海量的数据使得他们可以有针对性开发产品、组织营销，实现精准服务。

种种优势还可以列出很多。总而言之，因为在市场占有率、资金实力、集团优势、产品创新能力、风险防控方面的优势，大银行服务小企业游刃有余。如果再从理念上重视，从战略上发展，大银行就一定能服务好小微企业，而小微业务也必将给银行带来丰厚回报和发展空间，建设银行的经验就是证明。

正如李克强总理近日在建设银行考察时所说的那样:大银行给小企业贷款这项工作不容易，但只要用心，就能做成大事业！