一月中旬的香港，阳光前一刻还在努力穿越云层，转眼，天空就飘起霏霏细雨。中国建设银行董事长王洪章坐在依海而建的会议展览中心里，和《国际金融报》记者聊起他一直信奉的“未雨绸缪”管理哲学。

2012年以前，建设银行被认为是很理想的安身地：收入稳定、品牌大。员工们彼时并不清楚高层为何要搞一场彻底的转型。

这场转型的主导者就是此刻坐在记者面前的王洪章。

见证中国金融改革

1954年，王洪章出生在辽宁昌图，这里位于辽宁省最北端，从古至今，涌现过为数不少的杰出人才，如著名航天科学家王永志、著名桥梁专家刘树勋、金融专家何松亭等人。

年少的他一直生活在这片辽阔的土地上。在成长期间，和所有经历过那个时代的人一样，他的青春留下了属于那个特殊年代的印记。他曾做过机电厂工人，也曾在公社插队知青，而后，他的职业生涯更是参与和见证了中国金融改革的不同阶段。“一路走来，始终如一。”王洪章曾经这样形容自己近40年的金融生涯。

1975年，21岁的王洪章经组织推荐，进入辽宁财经学院（现东北财经大学）财政金融系学习。1978年，从学院毕业后，他进入了人民银行信贷局工作。

命运的脚步若仅仅止步于此，那大家现在只会看见一个平庸的老人而已，然而事实并非如此。1984年，在人民银行工作近6年的王洪章接到调令，此时，正值国家将央行的商业银行职能剥离出去成立四大商业银行，王洪章便以创建者的身份进入工商银行。

在工商银行，王洪章先后主持过信贷部及资金计划部的工作，此后还担任总行营业部总经理一职，从业务到人事，丰富的金融实践工作为他提供了一个从微观理解商业银行如何运作的机会。在此期间，为满足金融实践对知识结构的要求，更好把握金融发展动态和规律性，王洪章还主动回母校攻读研究生。此外，值得注意的是，王洪章是为数不多拥有CPA（注册会计师）资格的金融高管。

1996年，王洪章调任人民银行任稽核监督局副局长、内审司司长。由于这一时期，正是中国开启金融改革大幕，四大国有银行开启剥离不良资产、建立现代企业制度的转型关键时期，对金融体系的全面稽核监督工作，让王洪章对银行业的现代化管理、经营风险有了更加全面的认识。

2000年6月，王洪章任中国人民银行成都分行行长、党委书记兼国家外汇管理局四川省分局局长。

公开资料显示，在此期间，王洪章针对基层工作的具体问题，提出了应加大对中小企业的金融支持。“中小企业，特别是广大的民营企业是未来相当长一段时期中国经济发展中最活跃的群体，是中国经济的支撑点，也是吸纳失业人员的重要阵地。因此，支持中小企业发展是金融业义不容辞的责任”。

王洪章曾撰写了《中小企业金融支持的问题》一书，在书中，他对中小企业信用评级、中小企业贷款担保，以及商业银行在服务中小企业中自身存在的问题都进行了阐述。而这些观点恰与当前监管层通过财税及信贷等各项政策，大力扶持中小企业的方向不谋而合。

2003年11月，王洪章升任央行党委委员、纪委书记，为央行排名第一的副职，参与央行各项重大决策。可谓既具备全局眼光，又兼具基层经验和信贷管理经验。

引导“超级金融航母”

“低调、朴实、严谨、稳健、元老。”这是众多与王洪章接触过的人士给予王洪章的一致评价。作为我国现代金融界元老级的人物，这位大拿甚至很少参加公开论坛。而这一切在2012年有了巨大的变化。

2012年，这位已在金融界默默耕耘30多年的银行家迎来了角色转换的新挑战：从广大投资者颇为陌生的监管层高官变为镁光灯下的大型上市银行掌门人。

彼时，正临中国经济转型的调整期，与经济周期同呼吸共命运的银行业面临不少困难，而作为四大行的建设银行也难以避免挑战。

在王洪章开始掌舵这家资产总额超过10万亿元的“超级金融航母”时，银行业正驶离高速通道，进入内外受压的棘手环境。中国金融改革已经如箭在弦，汇率、利率、资本管制三大悬念未来将逐步破解，一旦这些金融业务的市场化要素全部实现，银行如何在经营上取得优于同业的表现，将会是所有银行必须面对的难题。

在如此复杂的情况下，银行如何从“大”做到“强”，对任何一个大型银行领导者都是挑战。

“来建行第一天起，我就开始思考如何转型。”从王洪章履新伊始，他就开始重提综合金融的发展战略。

其实，我们现在所知的建行的综合金融愿景最早可以回溯至2006年，但此后不久，突如其来的全球金融危机爆发，“混业经营”被认为间接导致了危机的发生，综合金融也因此受到质疑。随后尽管相关讨论在国内升温，但相关决策层对综合金融的态度始终模糊不定。

2011年前后，随着全球经济从金融危机的阴影中逐渐走出，市场和学界对于综合化金融的态度也趋于理性。先是国家“十一五”规划提出稳步推进金融业综合经营试点，再是此后“十二五”规划等文件中的多次重申，建行的综合化经营战略最终得以确立。

经过调研分析，这位拥有近40年银行经营和监管经验的银行家认为，建行应当建成世界一流的综合化银行集团，这意味着以银行业务为主，非银行金融机构为辅，各项业务综合发展。

“应对未来的风险布局，鸡蛋不能都放在一个篮子里。综合性、多功能经营既可降低信贷比重，优化资产结构，又可减少资本投入，最大限度地降低信用风险和市场风险，有助于商业银行内在价值的稳定增长。”他曾说。

建行所提的综合化战略与其他金融机构不同，该战略提出之始，就确立了不仅在国内平台上统筹货币和资本两大市场，还强调了国际平台的扩展。这与此前掌舵人的思路略有不同。

此前报道显示，建行计划到2020年实现集团总资产表内外合计27万亿元，其中表外16万亿元，年度利润超过3000亿元。但是，从目前国内外经济形势和银行业格局看，要达到这一目标并不容易。

狠抓机遇，未雨绸缪

转型实施的最初两年过去了。2016年第三季报表显示，建设银行是四大国有银行里惟一一家不良率较上年末下降的银行。

对此，王洪章表示，建设银行新增的不良贷款到2015年已经见底了。“时间证明，我们对此把握得很准。我们一直强调要未雨绸缪，建设银行在四五年前就对贷款资产开始审计。2012年，建设银行共有8万亿元的贷款资产，我们建设银行的专职审计团队从2012年到2016年，几万亿的贷款全部进入审计，全面分析贷款风险度”。

在守稳把牢风险底线方面，建设银行一方面在增量上做“加法”，通过主动调整增量信贷结构，着力提升资产质量和盈利能力。

“我们每年回收再贷加上新增贷款规模达三四万亿元。把增量资源更多地投向‘三大一高’客户、国家重点项目、个人贷款等领域。另一方面，在存量上做‘减法’。持续抓好存量贷款的风险管控和处置化解。对于需要压缩退出的贷款项目，及时果断有效处置。”王洪章指出，“此外，我们在一些重点区域，比如江苏省、浙江省、山东省、福建省等地，由总行管理层来把控风险。针对不良贷款项目，由分行、市级行进行化解，效果非常好。不良贷款率保持得较好。”

据王洪章介绍，在审查贷款时，建行对企业类型做过分析，小微企业的不良贷款率低，所以他们把小微企业的户均贷款控制500万元以下，满足更多小微企业的需求。“现在看来效果是好的，也有效控制了不良贷款率。我们有理由相信，2016年新暴露的不良贷款比2015年大幅下降”。

而面对《国际金融报》记者关于国际评级机构指出，2017年中国银行业的盈利表现持续低迷，并面临关键性下行风险，如何看待中国银行业面临的机遇和挑战的问题，王洪章表示，从挑战方面说，一是盈利增长放缓。经济增长放缓，银行业盈利压力凸显，不良率有所上升；二是低成本资金拓展压力大。客户资金逐利性增强，随着金融市场发展和利率市场化推进，各类资管产品余额不断增加，占银行一般性存款余额快速提升，分流银行低成本资金来源；三是汇率波动加剧，银行外币业务、海外业务以及汇率风险管理面临较大挑战；四是资本约束压力增大。随着几家大型银行相继加入全球系统重要性银行，以及国际化转型向纵深推进，外部资本监管趋严，利润下降带来内部资本积累能力下降，保持资本充足处于较高水平存在较大压力；五是利率市场化压力。央行已经全面放开存款利率上限，未来将逐步取消基准利率，更多利用“利率走廊”进行调控，考验银行构建利率曲线和自主定价能力；六是跨界竞争压力。互联网金融已深度介入支付结算领域，筹融资和理财业务领域发展较快，不断压缩银行传统业务和盈利空间。

但王洪章同时指出，中国银行业不可能只有挑战，没有机遇。中国银行业应当加快盘活资本、加快科技发展，来实现良性循环。建设银行用转型来解决风险问题，非信贷的融资风险在大幅降低。同时，不良贷款有效控制。我们通过创新并结合发展思路来推动创新，以及拓展新的领域，比如资产管理业务、海外业务。我们在控制风险的同时，调整资产结构。

至于建行会不会考虑将子公司、海外业务分拆上市，王洪章称，“在我们的综合战略中，有这样的考虑”。子公司、海外投行模式发展到一定程度后，为了减轻集团资产压力，可以考虑上市。“有可能的话，我们也会考虑推动集团子公司分拆上市，但目前还在研究，没有设定谁先上市，选择的时间标准是当集团的资本金需要补充的时候”。

针对中国银行业今年的盈利情况是否会好转，王洪章表示，中国经济在2017年的表现会好一点，如果有6.5%左右的增长，银行的净利润和不良贷款就不会太差。当然，面对经济下行压力、经济结构调整、金融脱媒等诸多因素，我们还是要推动转型，多发展轻资产业务、中间业务、投行业务和结算业务，以及资产业务和海外业务。

“举个例子，在海外机构方面，比如香港，我们会有新的定位，做成亚洲地区综合型的海外业务平台，再比如伦敦，要做成欧美地区综合型业务平台，并且赋予这些平台足够的权限。此外，在人才建设方面，我们要解决人才短缺问题。”王洪章说，“我们力求在新的一年，实现资本充足、结构合理、管理规范、控制有效、功能完善、基础扎实等要件，加快建设最具价值创造力的银行集团。”

以前提及建设银行，许多人会说住房金融很强，现在建行的互联网金融业务亦是长项，例如善融商务等，成为很知名的品牌，可以说，在很短的时间里，建设银行就建立起互联网金融的优势。

王洪章表示，建设银行是从2014年开始做智慧银行。“在这期间，我们狠抓科技，加强自主创新能力建设，搭建好电子银行平台，并且不断丰富产品，平衡好客户体验和安全。目前，建设银行自主研发的‘新一代核心系统’主要功能已经全部上线。当然，技术的发展也离不开优秀的员工，我们有很好的研发团队和创新实验室”。

“另外，我们狠抓机遇。互联网金融的规划由来已久，我们借助‘互联网+’的风口积极向网络金融方向转型，围绕综合性、多功能和集约化的经营战略，构建了全渠道产品和服务高度融合的全方位互联网金融体系，适时推出了手机银行、网络银行、智慧综合柜员机等。”王洪章说。