一个是互联网金融领军者，一个是商业银行巨头，尽管他们在3月28日低调“牵手”，但消息散开传播之后行业内却像“炸了锅”。

业内评论称，这对欢喜冤家再次握手言和，共同出击，堪称大地震。

有人说：这一历史时刻，是中国传统银行决心自破僵局，拥抱创新的真实写照。是马云宣布回归金融，不忘初心，帮助传统金融进步的正式号角！有人说：建行是叛徒，想赚马云的钱？疯了吧？更有甚者说马云将更快驾临银行之上！

就在这一战略发布的一周前，3月21日下午，蚂蚁金服宣布未来只做tech，帮金融机构做好fin。将于6月正式上线的“财富号”，博时等多家基金公司成为首批接入试点机构，后续会全面开放。

而这也是建行在产品方面的业务拓展之一：包括未来在支付宝和蚂蚁聚宝上就可以方便地选购该行的各种理财产品。此外还包括协助建设银行推进信用卡线上开卡业务以及打通信用体系、实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。

事实上，早在2016年底支付宝“圈子”风波之后，此次蚂蚁金服重申不做社交，聚焦商业金融打“开放”牌，再到“财富号”平台的上线，未来蚂蚁金服到底要做怎样的转型？而建行这方又将如何吹响中国传统金融转型的号角，中国银行业又将迎来怎样的大洗牌？

建行风向标

放眼望去，回望四周，银行跨界联姻互联网之打开方式有，2016年中信银行和百度牵手推出百信直辖银行；而在建行宣布与阿里、蚂蚁金服重归于好的两天后，3月30日，兴业银行携手乐视宣布推出TV版“家庭银行”。而京东欲携手某家城商行布局直销银行的消息亦喧嚣多时。

一位不愿意透露姓名的某股份制银行电子银行部人士向《华夏时报》记者表示，“之所以称之为风向标战略合作，一是源于在互联网金融布局上，百度、乐视、京东显然逊色于蚂蚁金服；二是建行其国有大行地位在金融创新的超前布局。”先从支付结算来看，公开数据显示，支付宝实名用户4.5亿元，月活3亿。建行年报显示，个人网银用户2.37亿户，手机银行用户2.23亿户，微信银行绑定用户3623万。显然63岁的国有大行在手机端的客户量并不及13岁的支付宝。

建行首席财务官许一鸣也称，手机银行是未来发展的希望。2016年建设银行开创新型银行、智慧型银行，全年完成产品创新1900多项，推出了全球现金管理、智慧场景应用等新型商业模式，创新客群细分体系和经营方法论，同业首推融合NFC、二维码、人脸识别等技术，覆盖线上线下全场景的全新支付产品组合“龙支付”。

但正如建行董事长王祖继答本报记者问时表示的，虽然非常重视技术系统和新型技术系统在互联网金融方面的延伸和应用，但是和互联网金融企业的合作仍然是建设银行非常重要的发展方向和领域。

“在移动支付的大趋势下，对银行来说，谁先打通账户互认互通，谁将得到更多的结算和大数据。”上述股份制银行如是表示。

由此，对于建行缘何在支付宝上实现二维码支付互认互扫、支付宝又将支持建行手机银行APP支付就不难理解了。

但与自媒体称之为该合作是把“网联”扼杀在萌芽中的阴谋论不同的是，据财新引述建行电子银行部的权威说法，这个合作“只是建行通过聚合支付聚合了支付宝的支付通道，为商户实现一点接入受理建行龙支付、微信、支付宝、银联二维码支付，即建行客户用其他银行客户端、银联钱包、支付宝都可以扫建行二维码，但是用的是银联的二维码标准”。

简单来讲，建行和支付宝的二维码互认合作，就是市面上常见的聚合支付收单。

再看蚂蚁金服这边，早在2016年底支付宝“圈子”风波之后，此次蚂蚁金服重申不做社交，聚焦商业金融打“开放”牌，如此正与建行“一拍即合”。

蚂蚁金服转型Techfin 再从理财用户数看，据蚂蚁聚宝总经理祖国明介绍，蚂蚁聚宝已累计1.8亿实名登陆用户，拥有3500万累计理财用户，交易数超过几千万。其中86%是80后，与支付宝、余额宝用户相当匹配。

3月21日，以余额宝这一拳头产品开端理财市场多年的蚂蚁聚宝在北京高调宣布将定位于Techfin，未来只做tech(技术)，帮金融机构做好fin。

“不会做自己的金融产品，将向金融机构全面开放平台。”其中“财富号”将于2017年6月正式上线，首批接入的试点机构包括博时、兴全、天弘、南方、建信等基金公司，后续将向所有基金公司开放，未来还将陆续向银行、保险、证券行业全面开放。

而对于要在理财产品发力的建行来说，这是一个不错的平台“选择”。2016年年报数据显示，建设银行当年理财产品余额达到2.13万亿元，较上年新增了5074.66亿元，增幅31.36%。而理财产品的增长为建行实现理财产品业务收入205.37亿元，相较2015年的144.57亿元增长了42.06%。

面对理财产品的经营收入贡献率，许一鸣表示，2017年将继续按照这个方向和路径，希望能够做得更好。

而建行“财富号”上线，意味着用户在支付宝和蚂蚁聚宝上就可以方便地选购建行的各种理财产品，直达月活3亿的80后们。

最后再看打通信用体系、推进信用卡线上开卡业务等商业银行与互联网金融企业合作创新模式。

众所周知，传统的金融体系是“二八原则”，即服务好20%的top用户就可以获得80%的利润。

但阿里巴巴集团董事局主席马云认为，未来金融行业的机会则在于“新金融”，新金融体现的是“八二原则”，也就是说要去帮助、支持以往80%没有得到金融支持的用户，而“八二原则”最大的机会在互联网金融。

这一特征在“花呗”产品中得到了充分的体现，公开数据显示，在使用花呗的所有用户中，有60%的人，从来没有使用过信用卡。

换言之，这是没有被传统的金融机构很好地服务到。此外，花呗服务的用户范围非常广，有一半的用户都来自于三四线城市，且偏年轻化，其中38.3%是80后，47.5%是90后。

一个更重要的信息显示，花呗签约用户中，有超过740万在使用花呗前并非信用卡用户，但使用花呗后，转化成了信用卡用户。

而这些正是建行希望提升的领域，伴随着消费结构的升级，越来越多的银行都表示2017年将加大信用和消费信贷的布局，建行亦不例外。