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超越财富家庭理财篇:“夹心族”的乙丑年综合规划

  牛年新气象,经历了市场动荡的2008,投资者大多产生畏惧心理。而对于上有老、下有小的夹心一族来说,更是心情复杂。生活的压力,裁员的危机以及市场行情的不确定,理财需求迫在眉睫,如何更好的规划财富,北京银行理财师帮您分忧。

  夹心族,夹在赡养老人和抚养孩子中间的中年一代,在享受三代同堂幸福感的同时,也负担着三代人的生活。本期主人公——刘先生就是一名典型的夹心族,虽属演艺人士,但收入水平中等,三代人的生活重担扛在肩上。

  理财目标的分析及建议

  一、家庭境况分析

  刘先生家庭处于生命周期的稳定期,加上夫妇所从事的行业属于稳定型,家庭收入将保持稳定增长。虽然家庭无负债,现有积累资金也足够赡养老人和供养孩子上大学,但要筹划夫妇二人的养老计划和医疗保险,为老年生活经济独立打基础,那么,这一些积累就远远不够了。

  刘先生和夫人目前均处于人生壮年,为家庭奔波劳碌,为赡养老人、供养子女筹备资金,考虑医疗保障的同时,也要降低意外对家庭境况的影响,同时更应注意到自身生活的品质,并从现在起,安排相应经费以使晚年生活自给有余、轻松快乐。

  二、家庭投资风险偏好

  以目前刘先生的投资方向及意愿分析,风险承受力属于中等水平,风险偏好属于中低范围,是风险厌恶型的保守投资者。

  三、家庭财务比率分析

  1、净资产偿付比例=净资产/总资产=2960000/29600001

  刘先生家庭无负债压力,同时也说明他没有充分利用起自己的信用额度。

  2、流动性比例=流动性资产/每月支出=70000/118005.93

  一般来说,流动资产可以满足三个月的开支即被认为流动性较好,虽然刘先生家中有老人、孩子,但收入稳定,此流动性比例为3即可。

  3、储蓄比例=结余/税后收入=223400/37500059.57

  从储蓄比例可以看出,刘先生的家庭在满足当年支出以外,还可将59.57%的收入用于增加储蓄或者投资。

  4、投资与净资产比例=投资资产/净资产=360000/296000012.16

  投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产,合适比例应该为50%以上,而此数据明显偏低反映出资产中用于增加财富的部分过少。

  5、净资产成长率=净储蓄/净资产=(毛储蓄+理财收入-理财支出)/净资产=(223400+6000-0/29600007.75

  刘先生家庭的净资产成长率过低,一方面是因为投资资产所占净资产比例过低,另一方面,以银行存款为主的投资回报率也较低,这将使得家庭财富的增长过慢。并且家庭收入主要来自工薪、演出收入,无法达到财务自由(日常固定开支主要依赖理财收入)。

  通过分析,我们可以看出,刘先生家庭财务情况稳健有余,回报不足:家庭财富的增长大部分来自于工资等固定收入,投资性资产占有比例过低,月结余、年结余有大量资金仅是作为回报率低的存款,良好的信用额度没有充分利用等等。因此,运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是刘先生家庭财富积累的关键。

 

  四、家庭理财目标建议

  分析了刘先生的理财目标,并基于对其家庭境况、财务境况、投资承受力的风险偏好等的了解,结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计,从专业的角度上,我们找到其中考虑不周、存在风险之处,进行了调整:

  实现理财目标的规划及策略

  一、相关假设

  由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响,为便于做出详尽数据说明的理财规划,在未来15年内我国经济保持良性发展趋势的前提基础上,对近15年内的相关参数的平均增长进行假设和预测,并保守取其极限值:

  说明:

  注[1] 2007年度北京市职工平均工资收入增长率为9.9%为基数估计得出。

  注[2]紧急备用金大致为每月支出的34倍,随每月固定支出变化而变化。建议使用货币市场基金或是活期的方式存储,灵活且有收益。

  二、老人医疗费用、教育费用规划

  1、 老人医疗费用:预计8.25万元

  2、 此处规划仅指大学教育费用,至于较久远、难以预料的深造费用,可以其他方式准备。

  2007年,北京地区大学平均学费为5000//人,住宿费为1200//人,加上平时生活费用,需要15000//人。以预期教育费用增长率5%计算,孩子大学期间费用预算如下:

  3、依上分析,刘先生需要为母亲准备医疗费用和儿子大学教育储备最少约16.5万元,筹集规划主要包括以下三个部分:

  1. 现有定期存款中的其中10万元,分为4.5万、2.5万、3万元分别存2年、3年、5年定期,增值取用两不误。

  2. 现在(20092)购买2份三年期的教育储蓄产品,每份2万元,年收益率约为3.24%且不须缴纳个人所得税;每月存款1110元,三年后(20122月)共有本金39960元和利息1996元,共41956元。

  3. 保留原5万元债券,做为教育储备的一部分,其债息也列入教育金。

 

  三、家庭保障规划

  刘先生和夫人缴付四金(四金:养老保险金、医疗保险金、失业保险金、住房公积金)。目前情况下,其家庭缺乏更有力的风险保障,可购买适当的商业保险,而费用控制在家庭年收入的10%左右即可。

  1 2009年 至 2015年夫妻双方

  刘先生的家庭收入严重依赖其和夫人的工薪收入,两位的人身安全和健康要重点保障。目前,两位正值壮年,所从事的又均为安全系数较高的行业,并缴纳社会医疗保险金,因此,在儿子大学毕业前,其购买的险种为意外伤害保险,再补充适量重大疾病保险,防止意外事故或重大疾病对家庭生活造成严重影响。

  依据夫妇收入比例(300000:60000元),并根据目前生活状况,刘先生需要购买保额150万的意外伤害险及50万的重大疾病保险,刘夫人需要购买30万意外伤害险和10万重大疾病险。

  该时间段,保费约为30000/年。

  2 2016年 至 2023年夫妻双方

  儿子已经毕业,两位卸下顶梁柱的职责,保险方面开始侧重医疗:续保重大疾病险,增加每日住院津贴,弥补因身体容易出现问题而住院的损失,50岁时将现有意外险更换为针对老年人的意外伤害险。

  这个时段,保费为976610603/年。

  3 2011年至2023年儿子

  大学阶段:入校时,购买学校提倡参加的大学生系列保险。此学生险费用低,弥补了大学不同程度的公费医疗的漏缺,同时涵盖意外伤害赔偿。一般,学生保险费用按学制一次性收取,如S大学学生平安保险、住院医疗保险、住院补贴保险三险,每年保费仅为10535+50+20)元/人,四年共420/人,在报名时候就可一次性付清。

 

  四、 房产投资规划

  鉴于家庭收入稳定,没有负债,且夫妇两人均缴付住房公积金,建议考虑在适当时机,通过组合贷款购买一套总价为150万左右、品质较高、郊区大学城附近地段的房产。这样的安排,一来还款可以由每月公积金和出租的租金分担,不影响生活;二来房屋租金也成为一笔来源稳定的收入;三来刘先生有儿子,可将房产做为儿子未来的婚姻用房。

  五、轿车购置规划(子女深造计划)

  刘先生和夫人在孩子大学毕业后,生活重心将渐渐从关心培养子女转移到自己的生活中来。这时,一辆中档家庭轿车会给生活带来便利,增添了家庭生活的乐趣。

  从家庭财务的角度分析,财富积累完全能够支持价值15万元的私人轿车,同时分析现金流分布及家庭开支的情况得出,刘先生有能力支付每年2.5万元左右的养车费用。

  当然,如果刘先生有其他方面的资金需要,譬如儿子有继续深造的想法等,也可以挪用该笔资金。

  六、赡养老人、辅助子女规划

  作为儿子同时也作为父亲,为母亲和孩子筹划一部分费用,作为老人养老、儿子创业基金或是婚嫁费用等等,是人之常情。刘先生需要累积4060万元的资金,同样,此项计划,刘先生可以作为其他方面投资的资金储备。

  七、专用养老金规划

  退休后,若要维持生活水平不变的话,生活费用应保持退休前费用的50%以上。按照目前家庭基本生活开销130000元,未来15年消费水平年均增长率4%计算:

  妻子退休第一年夫妇年生活开销=130000×50×(1+4)15117061

  那么,以妻子退休后25年(夫妇80岁),消费水平年均增长率4%计算:

  退休25年夫妇俩总生活开销=117061[1+4%)25-1]/4%=4875111.67

  需要设立专用养老金,分为自备部分和固定部分,以期筹备到上述金额:

  1、 自备部分

  从购买房产收取租金(2013年)开始,每月初拿出7000元,定期定额的投资基金。由于该项投资周期长,淡化了市场的风险性,故建议选择投资收益和风险适中的混合型基金(年平均增长率8%左右,免税)。那么,到2023年底:

  自备养老金共积累资金=75001+8/12[1+8/12132 -1]/8/12)=1589881.95

  2、 固定部分

  主要为退休后发放的社会统筹养老金

  社会统筹养老金:根据当前的养老金情况,刘先生和夫人退休后,每年分别可从社会保障体系获得约140000元和24300元的养老金。

  因此,妻子退休25年间(丈夫退休20年),家庭养老专用金有499万元,完全可以满足夫妇俩人退休25年以内的养老需要。另外,刘先生比刘夫人多工作5年,若再加上这部分收入,更是绰绰有余了。

  八、月结、年结资金规划

  结余规划是家庭财富积累的第一步,出现意料之外的事情,常常要通过支用历年积累的盈余及其投资收益应对。因此,除去紧急备用金后,需要打理结余资金,使之既有活期的灵活度,又有高于活期的回报率。同时,提高了刘先生的投资资产占净资产的比例及回报率。

亲爱的中年朋友,特别是夹心一族,在忙于照顾家人的同时,也别忘了多替自己着想,做好理财规划,才能做到赡养老人、培养子女、浪漫人生、财务自由

 

注:本信息仅代表专家个人观点仅供参考,据此投资风险自负。

 

【来源:华夏时报