每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望的不同，对保险的需求会有很大差别。对于抵御风险能力差的工薪一族来说，应花小钱以获得尽可能多的保障；对于高收入家庭来说，则应更多从理财角度出发，充分挖掘保单的作用。

　　工薪族：小投入大保障

　　工薪一族的家庭经济收入主要来源于工资收入，由于经济基础相对较薄弱，抵抗风险的能力也相对差，疾病、意外等因素随时都有可能摧毁他们的家庭经济。对于这样的家庭，保险的保障功能尤为重要。

　　在有限的资金投入下（寿险规划师建议此类家庭把年收入的5%~10%投入于保险），要做到小投入大保障，即买纯保障型的消费型保险为主，返还型、投资型为辅，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口。

　　这类家庭投保时，若缺乏专业规划师的指导，他们很有可能没有充分考虑自身经济状况和资金缺口，会盲目追求分红，风险发生时才明白保障额度的重要性。

　　联泰大都会保险公司首席寿险规划师李文清称，他曾经遇到一位客户，三年之前仅为其先生投保了类似养老金的产品，年缴保费2万，结果先生不幸在投保后第二年患脑癌身故，这份保险的身故保额只是返还已交的保费4万元，只能维持这个家庭不到一年的生活开支。殊不知，同样的保费如果购买纯保障型产品，保额可以高达上百万元

　　案例：吴先生，工薪阶层，31岁，年收入10万元；吴太太27岁，年收入5万元；儿子2岁，计划为孩子准备50万元的教育金，有房贷40万元/20年，家庭每月生活费5000元。经计算，这个家庭的费用缺口为210万元。根据收入比例，家庭责任中吴先生承担2/3，吴太太承担1/3。

　　高收入：重理财 挖掘保单作用

　　高收入一族拥有相对雄厚的经济实力，抵御一般风险的能力相对较强。风险来临时，十几万甚至几十万元的风险对于这样的家庭不会构成很大的威胁，投保时要在拥有保障的同时，应更多从理财上的考虑，选择适合的保险。

　　这类家庭即使几年前买过保险，保额一般也不会太高，建议经常晒晒自己的保单，及时调整保险计划，发挥保单更深层次的作用。

　　案例：张先生，公司老板，35岁，年收入100万元；张太太，30岁，全职太太；儿子5岁，家庭资产500万元。这样的高收入家庭需求与工薪阶层不一样，他们关注的倒不是房贷、教育费，而是公司资金流、资产的风险、税务、财产继承、养老等问题。

　　建议方案：保险方案可分为保资产的终身寿险和准备养老金的年金险两方面。

　　（1）终身寿险500万元（保障终身，交费20年，年交保费119500元）。孩子成长的责任期内，可以规避张先生发生身故或全残时给太太和孩子带来的风险；还可以利用保单现金价值的90%向保险公司贷款，以解决流动资金之急；老年时可以领出部分资金自用或利用保单的高保额借款；保证了家庭资产的安全性，将来还可以规避遗产税。

　　（2）终身年金保险分红型（60岁起领取至终身，年领10万元，20年交，年交保费76973元），提高老年生活水准，补充养老金。累计年交保费196473元，累计保额500万元及每年10万元的退休金加上每年的红利。专款专用保障老年生活，张先生可以更安心地生活，更大胆地开展自己的事业。

【来源： 南方报业网】