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三口之家中产阶级如何购买保险

  虽然宏观经济指标拾级而上,但全球性金融危机却仍未过去,各种风险并没有减少,怎样泰然渡过危机成为许多人关注的焦点。刚过而立之年的王先生有一个幸福的三口之家,夫妻两人供职于金融行业和制造业,家庭年收入25万元。

  虽然手中小有积蓄,暂时没有受到影响,但理财专家仍建议王先生通过购买保险来保障家人生活。

  保险,顾名思义就是在风险来临时提供保障。各种保险产品可以发挥不同的风险保障功能,包括人寿、意外、医疗、劳动能力丧失等;同时,通过购买理财类的保险产品,还可以起到与存款、股票、基金等产品相同的投资保值功能。

  中德安联的理财专家表示,购买保险前首先要确定谁是家庭中最需要保险的人。人们普遍认为,老人和孩子是最需要保障的人,但实际上保险的实质是生命价值,对一个家庭来说,经济贡献最大的人最需要保障,他对家庭的贡献是可以量化为对应的保险金额。万一发生意外导致收入锐减,保险公司提供的赔偿可以保证10年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响,而老人和孩子的保险则可以作为第二阶段的考虑。其次是为购买保险留出的预算,建议为家庭年收入的20%左右,可以根据个人理财偏好有所调整。

  保险专家认为,金融危机中首选购买的险种应该是保障型保险。在所有寿险产品中,意外险和人身险是保障程度较高的两个险种,保费相对较低,建议保额为家庭年收入的10-15倍;其次是住院保险和重大疾病保险,两种保险虽同属医疗保险,但住院保险是根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额,而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的,只要确诊就给付,与实际发生了多少费用无关。医疗保障对于危机时期的家庭来说尤为重要,如果家人突发疾病需要治疗,在危机时期无疑是雪上加霜。相对于不断上涨的医疗费用而言,社保提供的保障水平有限,必须用商业保险来补充。对于经济能力有限的家庭,建议暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险,保障家人一旦发生疾病可以尽快接受必要的治疗,等经济状况好转,再向保险公司申请增加保障水平。

  理财类保险也可以作为资产管理的选项之一,如分红险、投连险、万能险等。保险公司对这些平时的小额投资进行专业的资产管理,一般来说,时间越长投资收益越高。获取的收益可以作为中长期养老规划,也可以在约定的时间领取出来,当作儿女教育基金、旅游基金,或者为自己和家人做定期的健康体检。这些保险产品的保费缴纳方式相对灵活,特别是投连险和万能险,保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下,可以自由缴费,不受缴费期限和周期的限制,家庭收入下降时可暂时不交保费,不会构成交费压力。其中,投资连结保险不仅以其定期定额投入的特点来规避风险,还提供了激进、平衡和保守等不同风格的账户供投保者选择,同时也因其随时可领取账户价值的灵活性,成为投资者在金融危机影响的市场环境下暂时避风的良好方式。

 

【来源: 四川在线-四川日报】