本人姓冯，39岁，妻子刘女士，31岁，均为某省大医院医务人员。家庭综合月收入约1万元，月支出4000元左右。孩子今年5岁。

　　现有现金类资产28万元，其中有一年期定期存款12万元，其余为短期理财产品13万元，大部分即将到期或已到期。活期储蓄3万元，定投基金每月500元，今年6月刚开始。现有116平方米住房1套，系单位所分，基本未花钱，现值90万元。我们给孩子购买过平安智富人生B（万能险）一份，基本保险金额5万元，但我们夫妻二人没有购买过保险，只有基本社保。

　　我觉得目前家庭的银行存款比重过大，但又不知道应该投资在哪些方向。此外，我们有意向购买一辆中档车，但在提高生活质量、保障方面应该注意什么？是该先买车还是先投资？

　　方案 1

　　保障额度=教育金+生活费

　　方案提供：太平人寿上海分公司理财顾问 高红

　　冯先生家庭的主要理财目标有：1.养育孩子，提供其较好的生活和教育。2.提高生活品质，有购车计划。3.投资理财实现资产保值、增值。

　　根据家庭财务分析，冯先生夫妇收入能力不错且稳定，但家庭财务分配不健康，银行储蓄较多，属于稳健型风险偏好。此外，两人没有购买过任何商业保险，一旦发生重大变故，将对家庭的正常生活产生较大影响，应考虑在保障方面的投入。

　　风险保障规划

　　理财规划不仅要考虑财富的增加和积累，更要考虑怎样让财富不缩水，那保险规划是个人理财规划当中最重要的基础部分，一个没有充足保险规划的理财方案是不完善、不健全的。

　　近几年来，投资理财非常热门，就在人们追求高投资回报之际，却往往忽略了风险的存在。俗话说，风险和明天永远不知道哪个先到，冯先生夫妇首先应从意外、意外医疗、重大疾病和寿险这些基础保障着手。

　　保障额度必须要考虑孩子将来受教育的费用额度，还要考虑家人未来5-10年或更长（自己定）的生活费用，其中减去家庭储蓄、有价证劵和配偶未来的工作收入。家庭当中主要收入来源者，保障应该高一些，因为他/她如果发生不幸，对家庭的财务影响是最严重的。夫妻可按在家庭总收入当中的比例来分配保费的开支，冯先生夫妇保障类保费支出在1.5万元左右较合理。

　　理财规划

　　1.对于一个家庭来讲，储备一定的应急备用金用以应付一些意外情况的发生是非常必要的。一般而言，应急备用金以家庭3-6个月的开支为宜。鉴于冯先生夫妇的收入都较稳定，建议他们将现有的银行活期存款3万元继续保留作为应急备用金。

　　2.冯先生家庭月收入1万元，基本开销每月4000元，一年可余7万元。可作如下分配：

　　养车费用：每年的车险和平时各种费用一年约2.5万元。

　　基金定投：每月500元，建议要分散基金组合，可作为孩子教育费用。

　　保险费用：孩子的万能险5000元/年，再计划支出夫妇俩的保费1.5万元购买保障类产品（不含分红理财类保险）。

　　机动费用：除去上面开销年结余约2万元，可用于家庭今后短期（2年以内）、中期（2至5年）、长期（5年以上），包括旅游、教育、子女、购车、养老等计划的资金储备。

　　3.关于现金资产25万元应该先买车还是先投资的问题。由于目前冯先生的家庭理财周期处于成长阶段，其投资须为风险系数较小的项目，并不适合进行股票等高风险高回报的投资，不妨还是选择低风险稳健的理财方式，买车和投资皆可。

　　可以考虑用13万购车，保留5万元定期存款，剩余7万元可以购买短期理财产品、国债或一些保本、增值的分红理财保险产品，用时间和复利来取得利润最大化，如太平人寿的“福寿连连”， 以其隔年一返还的现金流规划，在确保客户资金安全的基础上，让客户安享几十年的稳定收益，同时，搭配上面风险保障规划里的保障类保险产品，可以建立家庭健康账户、养老账户、亲子账户，实现家庭理财和保障的全方位结合，从而帮助客户实现家庭资产的合理配置。

　　方案 2

　　先给大人买保险

　　◎方案提供：海尔纽约人寿 业务经理 顾晓玲

　　冯先生的困惑——先买车还是先投资，这两件事同时进行其实并不冲突。关键在于车是种消耗品，每年都折旧，而如果人发生折旧问题该如何是好?购买人寿保险想必是最稳妥的办法。

　　家庭现状

　　从冯先生目前的家庭资产情况可以看出，家庭财务处在比较高的净资产、低负债状态，可进行一些稍大金额的投资或消费。但冯先生家庭进入了一个很多家庭容易踏入的购买保险误区，即先给小孩买保险。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生风险时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

　　保险建议

　　夫妇二人除了社保无任何商业保险。而在30岁开始步入中年，身体各方面功能都会有一定的下降，所以建议先考虑重大疾病保险及意外伤害保险，在未来家庭责任义务期近20年，也需要考虑足够的寿险，同时进行养老保险的准备。

　　冯先生家庭每月有较高结余及较好储蓄习惯，建议每月拨出1500-2000元作为保险预算。

　　保障方面：夫妇二人各买20万元保额的重疾险及20万元意外险；身故保险金各在40万元以上比较合适（按照每月4000元生活费用17年来计算的话，费用在80万元左右，双方各承担起码一半）；医疗方面：在意外险下附加一些意外医疗及住院保险，二人每年的费用支出在1000元左右；养老方面：可选择传统年金分红保险或投资性保险，养老保险宜早不宜晚。

　　投资建议

　　考虑分散风险的话，可另购买一个基金，建议股票型或指数型基金；银行到期存款可选择一次性的基金购买2-3只，同样持有一段时间较好；或者还可选择一些债券投资，至少它比存款收益高，比股票风险低。以上两种投资工具不需要太多精力去关注和经常调整；而类似股票或外汇或房产，不是需要投入很多精力就是起始资金要求较高。

　　冯先生家庭在没有什么意外的情况下，各方面已不错并且将持续更好，但如果一旦家庭中夫妻其中一人因为意外或疾病导致无法工作或身故，那么依靠原有储蓄是不够的。冯先生家庭即将购车，那么就好比我们在公路上行驶总不可能一路绿灯到底，同样的，在人生的各个阶段，也就需要暂时停下脚步，思考一下这样下去是否会有问题。

来源： 东方早报理财一周