小王，28岁，5年前大学毕业后留京发展，现在自己开一家包装设计工作室。除去应酬、房租等支出，每年收入20万元，现有个人存款30万元。小王每月给老家的父母1000元养老费，每年供读大二的弟弟约1万元的费用。小王没有给自己上任何保险。女友小柳，25岁，月收入3000元，单位给上基本社会保险。她是个时尚女孩，喜欢逛街、买东西，属于“月光族”。两人打算明年结婚，预计这方面的费用为3万元；小王不主张买房，他计划买一辆价值20万元左右的车；而小柳则想今年买房、明年结婚。

　　【号脉问诊】

　　王先生本身结余比很高，但无任何金融产品方面的投资，使得流动资产过于闲置。柳小姐虽然工作收益比较稳定但是由于过度消费所以每月几乎没有任何结余。另外王先生对保险的偏见可能导致未来生活的财政隐患。

　　【对症下药】

　　现金规划：根据二人的收入水平和消费习惯，建议现金储蓄账户保留1万元用做日常开销以及应对突发事件。其他资金用于投资或工作室周转。同时考虑到结婚将面临各大消费问题，建议柳小姐开始养成平时记账的习惯，虽然追求时尚没有错，但是要尽量开源节流，节省平时不必要的开支。

　　保险规划：建议王先生平时花很少量的时间留意一下保险产品进行针对性的购买。由于二人都比较年轻，购买保险产品的时候考虑的方面主要可以倾向于保障功能，分红类的可以排除。根据王先生目前的年龄可以配置意外险、重大疾病保险，定期寿险。而柳女士公司有基本的社保所以在此基础上可以配备卡式意外险和住院医疗险就可以了。配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。

　　投资规划：二人在购房还是购车方面存在分歧，但是从理财的角度上考量车子属于消耗品，入手之后每年基本以10%的折旧率计算，不具有任何的投资价值。而房产属于有型的固定资产，虽然也具有折旧率但是考虑到其市场波动性，具有升值潜力在经济不好的环境下还具有资产保值的效果。目前房地产市场虽然局势未见明朗但是从贷款利率和优惠政策上来看还是一个比较好的时期。

　　指导专家：东方华尔理财规划师（ChFP）曹洪福

【来源：京华时报】