现在很多家庭或多或少有几份保单，不管是意外险还是健康险，抑或是投资险，公众的保险意识明显增强了许多。不过，保单的抵押贷款功能对于大多数保险消费者还是很陌生。

保单贷款利率略高于同期银行贷款利率

保单抵押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

与一般抵押相似，保单贷款额度的参考指标就是保单的现金价值。由于保单抵押贷款业务以保单现金价值作为抵押，其贷款额度不能超过保单的现金价值。通常情况下，保险公司规定的比例为保单现金价值的70%左右。

保单贷款的时间较短，一般是半年，但投保人也可以申请延长。一般而言，保单抵押贷款利率略高于6个月的银行贷款利率。

哪些保险不能进行保单贷款

河北省保险行业协会提醒您，并非所有的保单都能办理抵押贷款。

短期意外险和健康险，由于没有现金价值，或者现金价值很低，这类保单不能进行保单贷款。而具有储蓄性质的长期人寿保险，如两全保险、终身寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，投保一年后，保单就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值也越高。这些保单通常都可以进行保单贷款，但是具体情况要根据保险合同中的具体条款而定。

需要注意的是，作为具有投资作用的险种，保费在10万元以上的投连保单并不鲜见，它很快就能累积可观的现金价值，但由于其价值随投资单位价格而波动，无法确定，所以一般不能进行保单贷款。

另外，像医疗费用保险以及财产保险等都不具备抵押的条件，不能办理保单贷款。同时，具有保费豁免的少儿保险也不能办理贷款。

保单贷款还款注意事项

还款时，消费者可以选择一次性全部偿还或部分偿还。如果在贷款期满时，消费者未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息，每半年复利计息。如果消费者部分偿还贷款，其还款将首先用于偿还累积利息，然后用于偿还贷款本金。如果借款人到期不能履行债务偿还，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

来源：燕赵都市报  2013年11月07日