请选择省份(按首字拼音排序):
安庆市 蚌埠市 巢湖市 池州市 滁州市 阜阳市 合肥市 淮北市 淮南市 黄山市 六安市 马鞍山市 宿州市 铜陵市 芜湖市 宣城市 亳州市
福州市 龙岩市 南平市 宁德市 莆田市 泉州市 三明市 厦门市 漳州市
白银市 定西市 甘南藏族 嘉峪关市 金昌市 酒泉市 兰州市 临夏回族 陇南地区 陇南市 平凉市 庆阳市 天水市 武威市 张掖市
潮州市 东莞市 佛山市 广州市 河源市 惠州市 江门市 揭阳市 茂名市 梅州市 清远市 汕头市 汕尾市 韶关市 深圳市 阳江市 云浮市 湛江市 肇庆市 中山市 珠海市
百色市 北海市 崇左市 防城港市 桂林市 贵港市 河池市 贺州市 来宾市 柳州市 南宁市 钦州市 梧州市 玉林市
安顺 毕节 贵阳 六盘水 黔东南 黔南 黔西南 铜仁 遵义
白沙黎族 保亭黎族 昌江黎族 澄迈县 定安县 东方市 海口市 乐东黎族 临高县 陵水黎族 南沙群岛 琼海市 琼中黎族 三亚市 屯昌县 万宁市 文昌市 五指山市 西沙群岛 中沙群岛 儋州市
保定市 沧州市 承德市 邯郸市 衡水市 廊坊市 秦皇岛市 石家庄市 唐山市 邢台市 张家口市
安阳市 鹤壁市 焦作市 开封市 洛阳市 南阳市 平顶山市 三门峡市 商丘市 新乡市 信阳市 许昌市 郑州市 周口市 驻马店市 漯河市 濮阳市 济源市
大庆市 大兴安岭 哈尔滨市 鹤岗市 黑河市 鸡西市 佳木斯市 牡丹江市 七台河市 齐齐哈尔 双鸭山市 绥化市 伊春市
鄂州市 恩施州 黄冈市 黄石市 荆门市 荆州市 潜江市 神农架林区 十堰市 随州市 天门市 武汉市 仙桃市 咸宁市 襄阳市 孝感市 宜昌市
常德市 长沙市 郴州市 衡阳市 怀化市 娄底市 邵阳市 湘潭市 湘西 益阳市 永州市 岳阳市 张家界市 株洲市
白城市 白山市 长春市 吉林市 辽源市 四平市 松原市 通化市 延边朝鲜
常州市 淮安市 连云港市 南京市 南通市 苏州市 宿迁市 泰州市 无锡市 徐州市 盐城市 扬州市 镇江市
抚州市 赣州市 吉安市 景德镇市 九江市 南昌市 萍乡市 上饶市 新余市 宜春市 鹰潭市
鞍山市 本溪市 朝阳市 丹东市 抚顺市 阜新市 葫芦岛市 锦州市 辽阳市 盘锦市 沈阳市 铁岭市 营口市 大连市
阿拉善盟 巴彦淖尔 包头市 赤峰市 鄂尔多斯 呼和浩特 呼伦贝尔 通辽市 乌海市 乌兰察布 锡林郭勒 兴安盟
固原市 石嘴山市 吴忠市 银川市 中卫市
果洛藏族 海北藏族 海东地区 海南藏族 海西蒙古 黄南藏族 西宁市 玉树藏族
滨州市 德州市 东营市 菏泽市 济南市 济宁市 莱芜市 聊城市 临沂市 日照市 泰安市 威海市 潍坊市 烟台市 枣庄市 淄博市 青岛市
安康市 宝鸡市 汉中市 商洛市 铜川市 渭南市 西安市 咸阳市 延安市 榆林市
长治市 大同市 晋城市 晋中市 临汾市 吕梁市 朔州市 太原市 忻州市 阳泉市 运城市
阿坝 巴中市 成都市 达州市 德阳市 甘孜 广安市 广元市 乐山市 凉山市 眉山市 绵阳市 南充市 内江市 攀枝花市 遂宁市 雅安市 宜宾市 资阳市 自贡市 泸州市
阿克苏 阿拉尔 阿勒泰 巴音郭楞 博尔塔拉 昌吉回族 哈密 和田 喀什 克拉玛依 克孜勒苏 石河子 塔城 图木舒克 吐鲁番 乌鲁木齐 五家渠 伊犁
阿里 昌都 拉萨 林芝地区 那曲 日喀则 山南
保山市 楚雄州 大理州 德宏州 迪庆藏族 红河州 昆明市 丽江市 临沧市 怒江州 曲靖市 思茅市 文山州 西双版纳 玉溪市 昭通市
杭州市 宁波市 湖州市 嘉兴市 金华市 丽水市 绍兴市 台州市 温州市 舟山市 衢州市
热门关键字: 电子银行信用卡悦生活贵金属

其乐融融的三口之家

张先生是一名技术经理,今年30岁,年薪21万;太太29岁,工程师,年薪9万。他们有一个刚刚4个月的宝贝女儿,并且孝养双方父母亲。张先生家庭收入较高,努力工作之余,更想要尽情享受生活,也需要更多的时间和金钱来提高生活品质。作为一个处在成长期的家庭,经过几年积累,张先生一家已经具备了一定的家庭资产,有一套价值120万的自住房产和一部现价13万的机动车。资产家庭财务状况比较健康,没有负债,储蓄比例较高,几乎没有其他的投资方式。张先生一家希望在未来的56年内,再购买总价200万左右的房子,计划首付150万以内,剩余贷款;希望保证孩子无忧的成长,长大后接受7-10年左右的高等教育。

在经济发达城市,张先生一家属于中等收入阶层家庭,也是典型的2+1+4标准家庭,家庭目前也无负债和其它投资渠道,家庭开销也不大,属于保守稳健的中产家庭,具有一定的风险抵御能力,但同时又面临着严重的家庭财务安全缺口。“上有老、下有小”的家庭结构使家庭面临赡养父母、子女教育等多项问题。由于张先生目前只有一套房产,是一家人的安居之所,所以变现的可能性降低;现价13万的机动车折旧后变现的现金也是杯水车薪。所以合理规划目前的资产,利用可自由支配的现金的10%20%进行必要的家庭财务安全规划,提高抗风险能力,才能真正意义上实现财务自主。

而很多家庭在购买保险时容易产生保单错位,不少家庭都崇尚“以孩子为重”的理念,因此经常出现孩子的保险保障十分完备,而作为家庭经济顶梁柱的父母却是“无险傍身”,一旦作为收入主要来源的父母遭遇事故,整个家庭都将陷入危机。假如张先生不幸发生意外(身故、全残、罹患重大疾病等),家庭经济支柱突然坍塌,收入永久性中断,那整个家庭未来的生活将面临沉重的经济压力,梦想也将化为泡影。因而张先生家庭保障方案设计的顺序也应该是:张先生、张太太、女儿。

保险规划建议为:寿险+重大疾病和医疗保障+意外保障+子女保障+养老金规划

1.寿险保障:夫妻双方是家庭财富的共同缔造者,应依照收入比例各自规划足额的定期寿险用来覆盖家庭财务安全缺口。建议夫妻双方定期寿险的保障期限设定为20年,以夫妻各方年收入的75%作为保额,即“保额=年收入*75%*20”,风险发生后每年向受益人给付保额,实现保障额度和成本的最优化。

2.重疾和医疗保障:张先生和张太太比较关心健康保障,而健康保障中与家庭财务安全最相关的便是重疾保障了。重大疾病风险来临后,不只是意味着庞大的医疗开支无法通过社保解决,同时还意味着收入中断和连续数年的康复开支得不到补偿。受限于客户给出的保费预算,以被保险人年收入的2倍分别设计重疾基本保额,张先生重疾保额40万,张太太重疾保额20万。医疗保障用来补充社保解决范围之外的医疗支出,作为可选计划,可规划一些长期保证续保的住院津贴和医疗卡单保险。 

3.意外保障:意外身故或全残风险均在寿险保障范围内,而规划意外险主要是为了应对意外伤害导致身体伤残或烧伤的风险,发生这类风险,不免产生医疗支出,收入中断损失,康复费用等等,家庭财富会因此而受到很大的影响。意外伤残和烧伤是按比例赔付保额的,因此如果保额太低,则意义不大,建议保额夫妻双方各100万。

4.子女保障:张先生和张太太比较关心孩子的教育金和健康保障,事实上,孩子的基本保障需求也无外乎这两项内容。教育金保障等同于用稳健的方式积累专款,同时搭配投保人发生重大人身风险后保费豁免的功能,增值功能较弱,确保功能强,教育金保障也是家庭财富积累的一种特有的形式。在教育金保障下附加少儿重大疾病和住院津贴,即可满足张先生和张太太的想法。

5.养老年金规划:商业年金保险的核心价值在于确保性和永续性,增值功能相对较弱。养老规划越早开始越好,实现财富积累,获取稳定收益,在责任期后期,退休之前,用于养老规划的资金更加需要的是安全、稳定、保值。张先生和张太太的养老规划应由三部分组成:基础社保+商业年金保险+灵活投资,确保基本养老所需的基础上,保证现有生活水平得以持续,再考虑较高风险的投资。